2018年69家人壽保險(xiǎn)公司共收取了2.5萬(wàn)億的保費(fèi)，死傷醫(yī)療賠付676億元，這個(gè)數(shù)字到底是多還是少呢?買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了一旦出現(xiàn)問(wèn)題就拿到保險(xiǎn)賠付，而且能快速又順利的拿到賠付。然而保險(xiǎn)公司可能并不會(huì)這么想，畢竟保險(xiǎn)公司可不是慈善機(jī)構(gòu)，而是盈利性企業(yè)，對(duì)保民的賠付，就是保險(xiǎn)公司的成本，當(dāng)然這個(gè)成本越少越好。
正文：
隨著人們收入提高，買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)成了很多家庭的選擇，不過(guò)在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上搜“保險(xiǎn)合同”，可以查到698860個(gè)結(jié)果;搜保險(xiǎn)理賠，有297156個(gè)結(jié)果。這些基本都是跟保險(xiǎn)公司有關(guān)的案件，多數(shù)都是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠引起。甚至有投保人做手術(shù)時(shí)候因?yàn)獒t(yī)院采取的手術(shù)方式不一樣，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕理賠。
買(mǎi)保險(xiǎn)容易，理賠起來(lái)似乎就沒(méi)有那么順暢了，這幾乎成了很多人對(duì)保險(xiǎn)公司的印象。
對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了一旦出現(xiàn)問(wèn)題就拿到保險(xiǎn)賠付，而且能快速又順利的拿到賠付。然而保險(xiǎn)公司可能并不會(huì)這么想，畢竟保險(xiǎn)公司可不是慈善機(jī)構(gòu)，而是盈利性企業(yè)，甚至還是上市企業(yè)，要對(duì)股東負(fù)責(zé)。對(duì)保民的賠付，就是保險(xiǎn)公司的成本，當(dāng)然這個(gè)成本越少越好。
今天，我們就以人壽保險(xiǎn)公司為例，用數(shù)據(jù)來(lái)看看，保險(xiǎn)公司到底從你手里拿走了多少保費(fèi)，最后又賠付了你多少錢(qián)。
目前國(guó)內(nèi)有人壽保險(xiǎn)公司73家(不包括健康保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老保險(xiǎn)公司)以及一家保險(xiǎn)合作社(信美人壽相互保險(xiǎn)社)，除了國(guó)聯(lián)人壽、新光航海人壽、交銀康聯(lián)人壽、華匯人壽、安邦人壽5家尚為公布2018年年報(bào)信息，險(xiǎn)聯(lián)社統(tǒng)計(jì)了剩余全部69家國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司的保費(fèi)和理賠數(shù)據(jù)，或許我們從中可以看到一點(diǎn)端倪。
敲重點(diǎn)：保險(xiǎn)公司是賺錢(qián)的企業(yè) 不是慈善組織
再此之前，我們要先理解保險(xiǎn)公司的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。
保險(xiǎn)公司是純粹的商業(yè)化公司，跟你打交道的房地產(chǎn)公司、銀行、路邊賣(mài)烤紅薯的本質(zhì)沒(méi)什么區(qū)別，都是要賺錢(qián)的。所以他們絕對(duì)不是公益組織，雖然你經(jīng)?？吹奖ｋU(xiǎn)公司會(huì)派出各種公益小分隊(duì)，或者把保險(xiǎn)比喻成救苦救難的菩薩。
保險(xiǎn)公司從你手里拿來(lái)保費(fèi)，就構(gòu)成了最初的收入，然后拿著這些保費(fèi)去做投資，產(chǎn)生投資收益。保險(xiǎn)公司的收入主要就是這兩部分構(gòu)成，一部分是保費(fèi)收入，一部分是投資收益。
注意，這里我們提到的保費(fèi)收入，以及后面提到的保費(fèi)收入都是指原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。所謂原保險(xiǎn)保費(fèi)收入是與理財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入相對(duì)應(yīng)的，是提供保險(xiǎn)保障功能的保單帶來(lái)的收入。你買(mǎi)的理財(cái)險(xiǎn)或者保單中的理財(cái)功能，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，只是一個(gè)“過(guò)路客”，要連本帶息返還的，不能算收入，這就像你去銀行存錢(qián)，銀行不能把你的存款算作收入一樣。這是“負(fù)債”，并不包括在我們提到的保費(fèi)收入中。
如果中間有理賠產(chǎn)生，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)拿出一部分保費(fèi)來(lái)賠付，這就是保險(xiǎn)公司的成本。當(dāng)然，除此之外，保險(xiǎn)公司的成本還有人員工資、辦公費(fèi)用等等，畢竟家大業(yè)大，那么多人都要吃飯。還有給保險(xiǎn)代理人的傭金，人家也不能白給推銷(xiāo)賣(mài)保單啊。這些就構(gòu)成了保險(xiǎn)公司的成本。
下面這張表格就是新華人壽2018年的利潤(rùn)表，有收入，有支出，最后歸根結(jié)底要看利潤(rùn)，否則沒(méi)法跟股東交待啊。
第一部分就是收入.紅框中是重點(diǎn)，包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入(也就是你交的保費(fèi)哦)，投資收益(就是保險(xiǎn)公司用你的保費(fèi)去投資產(chǎn)生的收益)。
第二部分就是成本了.賠付支出就是成本的一部分，相信你來(lái)管理這個(gè)保險(xiǎn)公司也會(huì)希望這個(gè)地方的數(shù)字越少越好的。還有手續(xù)費(fèi)和傭金支出，保險(xiǎn)代理人賣(mài)保險(xiǎn)也要拿提成嘛。業(yè)務(wù)與管理費(fèi)里面就是保險(xiǎn)公司的各種人員開(kāi)支費(fèi)用、辦公費(fèi)等等了。當(dāng)然這些都要從你的保費(fèi)里面出了。
收入減去成本就是利潤(rùn)啦。當(dāng)然，我們說(shuō)了保險(xiǎn)公司不是公益組織，當(dāng)然不能偷稅漏稅，需要繳納所得稅。
現(xiàn)在大致看明白這張表格了嗎?那么你就明白保險(xiǎn)公司怎么賺錢(qián)了。
最后說(shuō)一點(diǎn)，賠付支出可不是你理解的出了事情向保險(xiǎn)公司索賠的費(fèi)用，而是包括了保費(fèi)到期賠付，至于你理解的死傷醫(yī)療賠付，只是其中一部分。
我們還是以新華保險(xiǎn)為例(哎，真是對(duì)不起新華保險(xiǎn)啊)，看看賠付支出包括什么：
2018年新華人壽賠付支出共計(jì)511.35億，死傷醫(yī)療給付只有23.34億，只是其中很小的一部分，絕大部分是保險(xiǎn)到期后的賠付，也就是滿(mǎn)期給付。關(guān)于這一點(diǎn)，我們后面會(huì)提到。
一年壽險(xiǎn)保費(fèi)2萬(wàn)億 賠付4400億
今年1月29日，銀保監(jiān)會(huì)公布了2018年的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入38016.62億元，同比增長(zhǎng)3.92% 。其中產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入10770.08億元，同比增長(zhǎng)9.51%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入20722.86億元，同比下降3.41%;健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5448.13億元，同比增長(zhǎng)24.12%;意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1075.55億元，同比增長(zhǎng)19.33%。
那么，保險(xiǎn)公司在2018年理賠了多少呢?
賠款和給付支出12297.87億元，同比增長(zhǎng)9.99%。
產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款5897.32億元，同比增長(zhǎng)15.92%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付4388.52億元，同比下降4.07%;健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付1744.34億元，同比增長(zhǎng)34.72%;意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款267.70億元，同比增長(zhǎng)19.68%。
我們用一張表格來(lái)看更清楚。
我們看看理賠/保費(fèi)收入，也就是保險(xiǎn)公司拿到一塊錢(qián)保費(fèi)，理賠了多少呢?平均是3毛2分4厘(0.324元)。壽險(xiǎn)最低，只有2毛1分2厘(0.212元)，產(chǎn)險(xiǎn)最高，有5毛4分8厘(0.548元)。
跟你印象是不是有點(diǎn)相似?
產(chǎn)險(xiǎn)里面基本都是車(chē)險(xiǎn)。車(chē)險(xiǎn)理賠起來(lái)相對(duì)要容易很多，你只要把車(chē)開(kāi)到4S店，后面就不用管了。
壽險(xiǎn)理賠就沒(méi)那么容易了。有時(shí)候不但費(fèi)時(shí)費(fèi)力，搞不好還要法庭相見(jiàn)。
當(dāng)然，保險(xiǎn)公司的收入和理賠是期限錯(cuò)配的，現(xiàn)在的理賠不一定是現(xiàn)在的收入，而且保險(xiǎn)公司的理賠波動(dòng)比較大，有的年份多，有的年份少，所以用一年的數(shù)據(jù)來(lái)統(tǒng)計(jì)似乎有點(diǎn)偏頗。
那么我們用5年的平均數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)看看呢?
看看什么結(jié)果呢?你會(huì)神奇的發(fā)現(xiàn)其實(shí)每個(gè)險(xiǎn)種每年的數(shù)據(jù)基本變化不大。無(wú)論是每年的數(shù)據(jù)，還是平均數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司收你一塊錢(qián)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)，大致賠付5毛錢(qián)(現(xiàn)在你明白為啥財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司很難賺錢(qián)了吧?)，而保險(xiǎn)公司收你一塊錢(qián)壽險(xiǎn)保費(fèi)，大致賠付你2毛多，絕對(duì)不會(huì)超過(guò)3毛錢(qián)。健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的情況也差不多。
保險(xiǎn)公司一個(gè)重要的工作崗位就是保險(xiǎn)精算師，就是為保險(xiǎn)公司精打細(xì)算，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品就是要保證保險(xiǎn)公司不能虧錢(qián)，而且要多多賺錢(qián)。據(jù)說(shuō)保險(xiǎn)精算師一個(gè)熱門(mén)而有人的職業(yè)，很多優(yōu)秀的精算師年薪百萬(wàn)以上。是否優(yōu)秀的重要評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)就是你看到上面的賠付數(shù)據(jù)和曲線……
也許你會(huì)說(shuō)，這只不過(guò)是總體的數(shù)據(jù)，我買(mǎi)的都是大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，應(yīng)該比較靠譜吧?
嗯，我們來(lái)看看中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽三家壽險(xiǎn)公司的情況，由于中國(guó)平安和太平洋保險(xiǎn)既有壽險(xiǎn)也有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，為了方便，我們只統(tǒng)計(jì)平安和太平洋保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)數(shù)據(jù)啦，畢竟這個(gè)跟大家關(guān)系最密切。
中國(guó)人壽5年來(lái)每收到一塊錢(qián)保費(fèi)賠付支出3毛7分8厘(0.378元)，嗯，比行業(yè)平均水平(0.237元)高將近60%。不過(guò)平安人壽和太平洋人壽就只能呵呵了，太平洋人壽平均數(shù)據(jù)是0.21元，比行業(yè)平均水平低11.4%。至于平安人壽，那是嚴(yán)重拖后腿的，平均數(shù)據(jù)是0.164元，比行業(yè)平均水平低了30.8%。
哎，從南京，到北京，買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)的精，保險(xiǎn)公司都是這樣的啊。畢竟人家要養(yǎng)活那么多人，像中國(guó)人壽員工已經(jīng)超過(guò)了10萬(wàn)人，還要有利潤(rùn)，賠付低一些可以理解嘛。
總不能把收到的保費(fèi)都賠付給保民吧，那保險(xiǎn)公司不是賠錢(qián)賺吆喝嗎?
當(dāng)然，大部分買(mǎi)的保險(xiǎn)目前都是返還的，就是說(shuō)最終還是要返還給你，不過(guò)保險(xiǎn)公司拿的時(shí)間越長(zhǎng)，返還越慢，賠付越少，自己就能賺更多的錢(qián)。
中外5大保險(xiǎn)公司賠付情況對(duì)比
等等，上面我們只是比較了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司情況，那么國(guó)外保險(xiǎn)公司什么樣子呢?我們看看美國(guó)大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司(股票代碼：MET)的情況，這可是擁有超過(guò)150年歷史的保險(xiǎn)公司了。
大都會(huì)人壽在年報(bào)中沒(méi)有單獨(dú)披露理賠數(shù)據(jù)，而是將理賠數(shù)據(jù)和給投保人的紅利(Policyholder benefits and claims)一起計(jì)算披露，畢竟都是回饋給投保人的。
數(shù)據(jù)來(lái)自大都會(huì)人壽年報(bào)
那么我們把中國(guó)人壽、平安人壽和太平洋人壽的紅利也計(jì)算在內(nèi)，情況會(huì)怎么樣呢?(小詞典：如果你買(mǎi)的是分紅險(xiǎn)，也會(huì)收到保險(xiǎn)公司的紅利返還。)
賠付比例提高了不少，中國(guó)人壽在2016年竟然已經(jīng)超過(guò)了5毛，雖然很快又降低下來(lái)了，至于平安人壽和太平洋人壽，只能呵呵呵了。
我們只拿大都會(huì)人壽來(lái)對(duì)比是不是不公平啊，畢竟是個(gè)例嘛。好吧，我們來(lái)看看另外一家保險(xiǎn)公司——友邦保險(xiǎn)。
數(shù)據(jù)來(lái)自友邦保險(xiǎn)年報(bào)
友邦保險(xiǎn)理賠的專(zhuān)業(yè)名字叫“保險(xiǎn)及投資合約給付”，包括報(bào)告期內(nèi)所有到期、退保、提取及賠款的成本，以及保單持有人的紅利。這里面又多了一個(gè)退保支出。嗯嗯，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也是有退保支出的，這部分也是保險(xiǎn)公司成本支出的一部分。我們把這個(gè)加上，再計(jì)算一下三大保險(xiǎn)公司的賠付情況如何呢?我們不怕麻煩，畢竟不能冤枉一個(gè)好人嘛。
備注：理賠包括了報(bào)告期內(nèi)的退保、賠付支出、紅利支付
三大保險(xiǎn)公司已經(jīng)有了很大進(jìn)步，畢竟平安人壽已經(jīng)突破了2毛5分，達(dá)到2毛5分9厘了，如果我們小數(shù)點(diǎn)后面保留兩位，那就是2毛6分了呀。
此表格中，中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽的賠付數(shù)據(jù)包括了退保支出、賠付支出和紅利支出。
平安人壽傭金比例最高 大都會(huì)人壽規(guī)模最大
我們一般買(mǎi)保險(xiǎn)都是通過(guò)親戚朋友這些中間人，其實(shí)你支付的保費(fèi)有一部分作為提成獎(jiǎng)勵(lì)被拿走了，一般來(lái)說(shuō)，新單提成比例是最高的，可以達(dá)到首年保費(fèi)的3-5成甚至更高。我們通過(guò)三家公司的財(cái)報(bào)，可以看到平安人壽的傭金比例是最高的，5年平均數(shù)據(jù)達(dá)到17.28%。因?yàn)檫@里面的保費(fèi)收入不僅僅包括新單保費(fèi)，也包括了續(xù)期的保費(fèi)，所以比你印象中的比例會(huì)低很多。
如果把友邦保險(xiǎn)傭金情況也統(tǒng)計(jì)上，可以看到中國(guó)人壽相對(duì)是最低的了。
友邦人壽5年的平均傭金和手續(xù)費(fèi)比例是12.36%，中國(guó)人壽是10.88%，平安人壽是17.28%，太平洋人壽是14.73%?？梢钥闯銎桨策€是很激進(jìn)的。
2018年中外5大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)對(duì)比(匯率為1美元=6.9人民幣)
2018年中外5大保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)收益率對(duì)比(1美元=6.9人民幣)
總資產(chǎn)收益率高，對(duì)股東來(lái)說(shuō)當(dāng)然是好事，不過(guò)對(duì)保民來(lái)說(shuō)，不一定是好事啊。
2018年壽險(xiǎn)公司的死傷醫(yī)療賠付676億
上面我們提到了，保險(xiǎn)公司的賠付支出跟你想象的“理賠”可不是一個(gè)概念，而是包括了滿(mǎn)期賠付等等，而死傷醫(yī)療賠付只是其中一部分。那么2018年死傷醫(yī)療賠付有多少呢?在整個(gè)賠付支出中又占多少比重呢?先看看三大人壽保險(xiǎn)公司的情況。
此外，我們統(tǒng)計(jì)了已經(jīng)發(fā)布年報(bào)的69家人壽保險(xiǎn)公司(國(guó)聯(lián)人壽、新光航海人壽、交銀康聯(lián)人壽、華匯人壽、安邦人壽沒(méi)有公布2018年年報(bào))的賠付支出情況，包括45家中資人壽公司和24家外資人壽保險(xiǎn)公司。
69家公司賠付支出合計(jì)為4827.89億(此數(shù)據(jù)之所以比保監(jiān)會(huì)公布的2018年壽險(xiǎn)賠付4388.52億要高，是因?yàn)榘诉@69家公司的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)賠付情況。)，死傷醫(yī)療賠付共計(jì)676.77億?？梢钥闯鏊纻t(yī)療賠付只占全部賠付支出的14.1%。
69家公司的營(yíng)業(yè)收入為29685.58億，保費(fèi)收入為24543.64億，投資收益5031.21億，保費(fèi)貢獻(xiàn)了營(yíng)業(yè)收入的82.7%，投資收益貢獻(xiàn)了營(yíng)業(yè)收入的17%。凈利潤(rùn)合計(jì)為1373.38億。(完)
