以“科技·創(chuàng)造可持續(xù)未來”為主題的2023外灘大會火熱進(jìn)行中。9月8日下午,在名為“開放生態(tài)與金融科技雙引擎 促進(jìn)金融健康發(fā)展”的見解論壇上,螞蟻集團(tuán)副總裁余泉分享智能風(fēng)控科技發(fā)展的趨勢以及在螞蟻提供普惠信貸服務(wù)中的實(shí)踐應(yīng)用。她認(rèn)為,無論場景與業(yè)務(wù)如何變化,用科技減少信息不對稱性,提升金融可得性,始終是信用風(fēng)控的核心使命。
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對話諾獎得主:AI將重塑金融科技行業(yè)格局
當(dāng)天論壇上,余泉在主題演講前連線了2016年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者、麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授Bengt Holmstr?m,共同展望未來金融科技發(fā)展的趨勢和機(jī)會。
“我們正在步入一個新經(jīng)濟(jì)周期”,余泉談到,全球都在面臨經(jīng)濟(jì)不確定性加劇、逆全球化抬頭的變化和挑戰(zhàn),但數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和普惠金融空間廣闊帶來的機(jī)遇是始終不變的,這對風(fēng)控科技的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn),“以AI爆發(fā)為支點(diǎn),撬動場景與生態(tài)深度融合協(xié)作,是時代賦予金融科技的最大機(jī)遇”。
Bengt Holmstr?m教授對余泉的觀點(diǎn)表示贊同。他認(rèn)為,AI將重塑行業(yè)格局,是風(fēng)控科技發(fā)展的未來,模型和細(xì)分模型將有更廣泛的應(yīng)用;AI也是向善和普惠的工具,因此需要深入場景,場景數(shù)據(jù)資產(chǎn)將取代傳統(tǒng)抵押品,極大提升金融可得性。他同時提醒,雖然數(shù)字化會帶來效率的提升,但信息不對稱仍然存在,多方協(xié)同對于行業(yè)而言依舊是挑戰(zhàn)。
智能化風(fēng)控科技有效解決普惠信貸服務(wù)難題
事實(shí)上,智能化風(fēng)控科技在提供普惠信貸服務(wù)上,已經(jīng)發(fā)揮了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式難以企及的作用。
加大新市民群體的金融支持是近年普惠金融的重點(diǎn)之一。7月27日,國家金融監(jiān)督管理總局再次強(qiáng)調(diào),引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化對新市民等消費(fèi)群體的金融服務(wù),高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給。但新市民群體普遍存在流動性大、收入不穩(wěn)定、信用信息不全、金融需求小而分散等特點(diǎn),都給傳統(tǒng)金融服務(wù)帶來了巨大挑戰(zhàn)。
外賣騎手是新市民群體中比較典型的人群。余泉以螞蟻信貸業(yè)務(wù)服務(wù)外賣騎手的經(jīng)驗(yàn)為例,全國超千萬的外賣騎手群體,由于缺乏收入證明、銀行流水、征信報告等,傳統(tǒng)信用風(fēng)險評估挑戰(zhàn)極大,信用卡的持卡比例不到3成,而通過采用智能化風(fēng)控科技的大數(shù)據(jù)信用評估,目前外賣騎手擁有互聯(lián)網(wǎng)場景金融服務(wù)的占比已經(jīng)超過了60%。
“服務(wù)這部分客群有兩大難題:如何更精準(zhǔn)判定風(fēng)險,如何優(yōu)化授信額度決策?!庇嗳榻B,基于外賣騎手相關(guān)的多維度數(shù)據(jù),借助結(jié)構(gòu)化和知識抽取等科技能力,形成多模態(tài)異構(gòu)網(wǎng)絡(luò),為風(fēng)控策略的應(yīng)用提供便利,更全面、真實(shí)、高效地精準(zhǔn)畫像,讓更多外賣騎手可以得到信貸的支持;同時,CreditOne全鏈路智能風(fēng)控決策提供動態(tài)額度管理結(jié)合實(shí)時場景風(fēng)控,為外賣騎手提供額度適當(dāng)?shù)男刨J服務(wù)。
應(yīng)用這套智能風(fēng)控科技的不只是螞蟻。“我們已經(jīng)建立數(shù)據(jù)價值和風(fēng)控協(xié)作網(wǎng)絡(luò)”,余泉介紹,目前,螞蟻“風(fēng)洞”多方安全計算平臺已鏈接了超過20家金融機(jī)構(gòu)及第三方數(shù)據(jù)提供方,具備數(shù)據(jù)聯(lián)合建模、聯(lián)合分析、聯(lián)合策略等功能,提供億級計算能力,擁有超過2000項安全專利,并在2023中國國際金融展上獲選近兩年最具突破性的“金融科技創(chuàng)新成果”。
通過“風(fēng)洞”與其他金融機(jī)構(gòu)合作,有效幫助銀行機(jī)構(gòu)更全面精準(zhǔn)識別風(fēng)險、更好服務(wù)到更多新市民群體。以某股份行為例,其信貸風(fēng)控系統(tǒng)通過隱私計算為該行的信用貸識別37萬低風(fēng)險客戶,增加授信規(guī)模約80億人民幣,有效補(bǔ)充了銀行的服務(wù)能力。
此外,螞蟻的智能風(fēng)控科技還走出國門。在孟加拉,當(dāng)?shù)刈畲蟮囊苿咏鹑诜?wù)提供商之一bKash應(yīng)用螞蟻提供的信用風(fēng)險全鏈路解決方案后,能夠服務(wù)的信貸用戶增長3.3倍,月放款金額實(shí)現(xiàn)了7.2倍的增長,有效助力當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。余泉表示,“未來,我們期待能夠協(xié)助更多國家和地區(qū)的機(jī)構(gòu)服務(wù)好當(dāng)?shù)赜脩簟薄?/p>